信用卡容差容时只是有限进步

王石川

滞纳金属于违约金，意在督促持卡人按时足额还款，但是，银行如果收取的滞纳金大大超过本金，就涉嫌违反《民法通则》中的公平原则和诚实信用原则。

此外，根据新《中国银行卡行业自律公约》规定：“成员单位应于信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信息、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。”如果银行没有尽到通知义务，该如何承担责任？信用卡的信用具有双重指向性，既要求持卡人讲究信用，也要求发卡行信守信用，持卡人要学会管理自己的信用，但如果单方面加诸持卡人身上过多约束，甚至是背离公平的约束性条款，显然说不通。于此而言，从“全额罚息”到“容差容时”，只是有限进步。

在“容差容时”之前，不少银行实行全额罚息，比如你的信用卡账单为10000元，但还款时因为种种原因少还了1元，却被银行按照10000元的全额欠款收取罚息。这种“全额罚息”，显然是傲慢而偏颇的霸王条款，一直以来受到舆论诟病。而如今，多数银行的宽限期均为3天，在3个自然日之内如果及时还款，可以免于罚息；对于10元以内的欠款，有的银行将不予罚息，自动计入下期账单。从全额罚息到容差容时，这是消费者可以感受到的进步。

其实，与其说进步，不如说是纠错，消费者只拖欠了几元欠款，凭什么实行连坐制，实行全额罚息？有心人算过一笔账，全额罚息常常出现消费者“少还10元钱，利息却是20多倍”的怪事，这显然有失公平，背离法理，这样的霸王条款早就该寿终正寝。