银行信贷必须“量入为出”

莫开伟

有报道称，今年初以来，很多银行在房贷发放上比去年紧得多，有别于以往年初银行为了冲指标而多放款的现象，2013年下半年以来的银行信贷额度紧张局面仍在延续。

当前，民间借贷、互联网金融及各种投资理财产品分流社会资金加剧，加上银行存款利率过低，存款增长空间受限，而地方政府投资扩张，以及中小微实体经济资金需求旺盛，都使银行信贷资金面临较大压力。这告诫银行，资金供需面趋紧不是暂时的，而是长期倾向，银行在信贷工作中要坚持“量入为出”原则，根据资金来源确定放贷规模、速度和期限，防止信贷规模过度膨胀和信贷期限错配。

银行流动性短缺是需要高度重视的问题。银行信贷资金过多投向房地产、政府融资平台及产能过剩项目，导致资金来源短期化与信贷投放长期化矛盾加剧。这警告银行，要坚决把资产负债管理纳入内控约束，严格“流动性风险”管理原则，密切关注资金流动性状况，灵活搭配信贷结构和投资结构，使流动负债与资产结构相匹配。

银行业要规避“钱荒”卷土重来，应推行理性信贷扩张及资产负债战略，提高资金把控能力，灵活调度资金“总闸门”；实现这些目标，应从四方面加以调整：

一是建立科学业绩考核机制，抑制放贷冲动。银行应扭转原来过分倚重半年、年末两个时点考核的做法，把对基层银行存贷款、利润等业绩考核逐月均匀分摊，防止信贷集中投放造成流动性短缺。

二是全面推进信贷生态战略，抑制高利驱动。银行应彻底转变经营理念，放弃靠扩张信贷赚取利润的粗放经营模式，大力调整和优化信贷结构，主动将资金从空转套利、地方政府融资平台、房地产、产能过剩等产业领域收缩，实现资金运用与资金期限配对。

三是严格资产负债管理，抑制经营盲动。银行应以资产负债控制流动性风险，高度重视资产负债表的合理性、健康性，对资产与负债的期限、结构、风险进行有效配置，把握流动性、盈利性和安全性之间的平衡；丰富流动性管理工具，注重差异化发展，减少同质性，不把资金缺口留给市场和中央银行。

四是全面实施新监管标准，抑制扩张冲动。银行应全面实施以提高资本充足率为核心内容监管新规，在资本管理和补充、风险控制、业务创新以及盈利等方面加大力度，以抑制贷款过快增长，使业务从规模扩张型转向质量效益型，大力发展低资本消耗业务，包括中间业务、资金业务、零售业务等，实现业务经营模式转型。