刘明康：银行需走出“傍大款”模式

    　支持小企业可以给银行带来风险分散和边际效益的增加，特别是灵活的风险定价往往使服务小企业能力较强的银行在竞争中更胜一筹

　　2010年，我国非金融部门在股市和债市上的直接融资已经占到融资总量的1/4，融资结构多元化发展成为大势所趋，银行业分散经营势在必行。

　　在银行传统业务模式发展潜力逐步下降的情况下，银行必须从现在起就着手做好三门功课：

　　一要更加注重对小企业和微小企业的金融服务。随着直接融资市场的快速发展，大型优质企业融资将与信贷资金渐行渐远。商业银行必须严格坚守授信集中度底线，从“傍大款”、“垒大户”的传统发展模式中走出来。近年来，商业银行已经开始了这方面的探索，并取得初步成效，不少做得较好的银行2010年零售贷款已占到30%—40%。这些银行的实践充分表明，支持小企业可以给银行带来风险分散和边际效益的增加，特别是灵活的风险定价往往使服务小企业能力较强的银行在竞争中更胜一筹。

　　二要更加注重个人金融服务。适应个性化需求的个人金融服务，是新的利润增长点。值得期许的服务领域包括因应老龄化趋势，提供简单方便、值得信赖、长期具有正的风险调整收益率的金融理财产品；也包括因应国内中产阶层壮大趋势，增加全球资产管理组合多元化产品；更包括因应拉动消费的需要，在丰富金融产品以支持物质产品生产与消费的同时，创新金融产品以支持文化、旅游等精神产品的生产与消费。

　　三要更加注重把握直接融资市场大发展中的战略机遇。充分利用银行遍布全国的物理网点和便捷的电子网络，全面发挥专业人才相对丰富等优势，努力做好结算、清算和托管等领域的配套服务，并成为相关金融产品的优质代销人和管理人。

　　为实现分散经营收益最大化，必须持续推进提升有理有据、公平合理的产品定价能力。银行业金融机构一定要能够把自己的成本、费用和风险算清楚，做到“算了再做，而不是做了再算”。从服务消费者角度来说，要赋予客户选择权。通过易于理解和接受的方式，告知消费者可供选择的服务项目和收费标准，给予客户充分的提示和选择空间。　　（本报记者谢卫群整理）