对当前农村信贷产品创新问题的研究与思考

中国人民银行驻马店中心支行  刘士谦

金融产品创新对金融健康发展尤为重要。2008年，为推动我国农村金融产品和服务方式的创新，促进农村金融和农村经济的快速发展，中国人民银行和银监会联合下发了《关于加快农村金融产品和服务方式创新的意见》，决定在中部六省和东北三省开展农村金融产品和服务方式的创新试点工作。作为向农村提供资金支持和金融服务的主要手段，农村信贷产品创新必将成为当前农村金融产品和服务方式创新的重中之重。

一、驻马店市当前农村信贷产品创新现状

信贷产品的不断丰富，有力支持了农村经济发展。至今年6月底，全市农业贷款新增131805万元，同比多增10458万元，比去年同期增加110532万元。金融产品创新采取的主要方式：一是 “担保公司+信贷”信贷产品。目前，全市九县两区23家担保公司已全部开始运作，中小企业融资难问题进一步得到缓解。二是农民返乡创业贷款。全市共发放农民工返乡贷款近5000万元，支持返乡农民从事面粉加工、塑料制品加工、采掘业、纺织业、养殖业、旅游业等1500多人，对农民增收发挥了积极作用。三是“农民专业合作社+信贷”的信贷产品。西平县开办的“农民专业合作社+信贷”的信贷产品，已累计发放贷款近1000万元，支持农民专业合作组织由原来的2个发展到8个，带动农户200多户。四是“农民担保协会+信贷”信贷产品。汝南县开办的“农民担保协会+信贷”信贷产品，由当时的一个协会至今，已发展到4个乡、5个协会，入会农户达368户，累计发放贷款1000多万元。同时，服务方式的不断创新，农村多元化的金融需求逐步得到满足。金融竞争局面的初步形成，活跃了农村金融市场。

二、当前农村信贷产品创新中存在的问题

（一）农村信贷产品创新内生动力不足。目前，我国当前农村信贷产品创新工作主要靠政府、人民银行、银监局的外力推动。近年来，由于农村金融制度安排不到位，造成农村金融服务跟不上，支农金融机构主体出现缺位。

（二）农村信贷产品创新的深度和广度不够。当前农村信贷产品吸纳性创新多，原创性和特色性创新少，创新的深度和广度不够。创新的信贷产品主要集中在保证形式的创新，缺少信用贷款的创新，缺乏传统信贷同现代电子信息技术的创新。

（三）农村信贷产品创新与国家惠农政策配合不到位。目前，国家为扩大内需，启动农村消费市场，出台了一系列补贴措施，如家电下乡等政策，有力刺激了村消费需求。但是，农村金融机构并没有设计相应的信贷产品，没有抓住与国家惠农政策相配合的时机进行相应的金融产品创新。　

三、做好农村信贷产品创新的主要措施

（一）要完善农村信贷产品的创新机制。一是进一步完善农村信用社法人治理结构，使其尽快具备规避金融风险、追求高额利润而开展金融创新的内在动力。二是尽快给国有涉农银行放权松绑，给予充分的信贷决策的自主权，允许在县域机构根据当地经济发展状况，自主确定信贷支持的领域和方向，加大对农村、农业的投入，使其成为支农的重要力量。三是完善农村金融组织体系，营造竞争性的农村金融环境。农行要加快机构下乡步伐，在农村地区建立和恢复营业网点机构。农业发展银行要加快业务转型，提高商业性信贷业务在农村地区的渗透力。四是加快设立中小农村金融机构、微型银行，打破地区和行业垄断，形成竞争性农村金融市场，打破农村信用社一支独大的局面。

（二）要加大信贷产品的创新力度。金融机构要牢固树立以市场为导向，以客户为中心的经营理念，坚决执行面向市场、了解市场、服务市场、开拓市场的经营策略，加大信贷产品的创新力度。当前，农村金融机构一要进行信用贷款方面的创新，在信用贷款的管理考核上进行创新，改变没有担保、抵押不能贷款的局面。二要运用现代电子科技进行创新，实现信贷产品与现代信息技术的结合，提高农村地区的信贷服务效率。三要密切把握农户的信贷需求，不断创新农村信贷产品。如面对农村家电消费升温的趋势，农村金融机构应适时推出相应的消费信贷。

（三）要加快创新人才培养。面对新的发展机遇，农村金融机构必须加强人才队伍建设，树立科学的人才观。一方面，要重点搞好队伍建设，加强对现有从业人员的培训，尤其加强对信贷人员的职业道德教育。另一方面，农村金融机构要积极引进文化素质高和专业能力强的人才，引入人才竞争机制，全方位推进人才的优化组合。

（四）要发挥政府部门综合协调作用。农村金融产品创新是一项系统工程，需要政府部门发挥综合协调作用。协调当地财政部门做好相应的担保、基金、补贴政策的制定和落实工作；协调税务部门对创新金融机构和创新产品实行相应的税收优惠和减免政策；协调农业主管部门贯彻落实国家农业补贴配套政策，引导不同金融机构根据自身特色开展相应农村信贷产品创新。

（五）要努力改善农村信用环境。深入开展 “信用乡、信用村、信用户” 创建活动，建立完善农户信用评价体系，不断提高农户信用评价的科学性、有效性。对信用乡、信用村、信用企业、信用商户给予一定的奖励。建立健全“守信受益、失信惩戒”的信用约束机制，让诚实守信成为一种社会时尚，从而解决信贷投放的信用环境问题，让金融机构敢于进行信贷创新。

（本栏目由中国人民银行驻马店中心支行主办）