西平县农联社创新金融产品 服务县域经济

本报讯 （记者陈娜 通讯员郭 瑞）西平县是一个农业大县。作为地方金融机构的县农村信用联社，牢固树立为“三农”服务的宗旨，不断加大对县域经济和新农村建设的信贷支持力度，在经营中创新思维，更新理念，调整经营思路，树立大农业的思想，立足当地实际，不断加大金融产品创新步伐，实现了服务方式和产品创新与地方经济发展需求的有效对接，促进了地方经济快速健康发展。

创新金融产品，凸现服务效能。西平县农联社积极探索建立农民专业合作社担保基金，解决农村发展规模经营中的资金瓶颈问题。随着市场经济的不断深化，广大农民群众已逐步认识到了连片经营和规模养殖的益处，开始自发走连片经营和规模养殖的道路，并纷纷成立了农民专业合作社。但是，连片经营和规模养殖需要的投资要远比庭院经营所需资金大得多，而在对资金的需求中农户遇到的最大难题就是贷款抵押担保难问题。为解决此类问题，西平县农村信用联社在做了大量市场调查后，为农村专业合作社量体裁衣，推出了建立农民专业合作社担保基金，为合作社社员提供资金担保。这一金融产品推出后，深受农民专业合作社认同。目前，已经与该农联社建立业务往来关系的农民专业合作社7家，担保贷款额度达624万元，较好地解决了农民规模养殖中的大额资金需求。

对企业开展信用等级授信评级，培植和建立新型的“社企”关系。为加快培植农联社优良客户群，建立新型的社企关系，提升企业的诚信度，降低企业的融资成本。该农联社结合当地实际，确定了对企业的评级授信标准和评级授信额度。按照AAA级企业授信不超过其资产总额的30%，AA级企业授信不超过其资产总额的20%，A级企业授信不超过其资产总额的10%，B级企业不予授信，C级企业退出服务等措施，为全县中小企业进行了分类排列，并对照条件为22家企业进行了评级授信，授信金额达9500万元，解决了企业融资的问题，从而大大提高了企业的诚信度。目前，授信企业无一失信，贷款本金及利息收回率达100%。

在对企业授信的基础上实行最高额抵押担保，解决企业生产经营中流动资金不足的问题。企业的生产经营有淡、旺季之分，进入旺季，资金会出现短缺。该农联社为解决企业季节性生产资金不足的问题，推出了最高额抵押担保贷款。即以企业的实有资产打包评估，按照审慎经营的原则，为企业设定了一个最高的抵押值，办理最高额抵押担保贷款。企业在最高额抵押担保贷款的基础上，仍享受信用贷款的用贷方式。即一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用。这样，既减少企业淡季时的付息成本，又提高旺季时的办贷效率，只需半小时就能办理，资金随时打入企业账户，方便快捷。目前，这种方式已广泛被企业接受，使用率在企业贷款中占90%以上。

积极探索，开办多项信贷品种，培植产业链条。为满足不同层次、不同消费群体对信贷产品的需求，该农联社打破过去单一的信贷品种和服务方式，转向多层次、多方位、全覆盖的大金融服务。目前，该农联社受理和开办的其他信贷产品有信用户+信贷、林权抵押+信贷、农民专业合作社+信贷、消费+信贷等，充分满足不同的客户需求，并按照规模效益的原则，对所扶持的产业尽量做大做强，形成规模，成为产业链条。

加强与中小企业担保公司合作，创新贷款担保方式，分散农联社经营风险。西平县农联社始终坚持“积极合作，支持到位；成本控制，互惠互利；诚信为先，合作发展”的原则，与担保公司共同服务中小企业做大做强，实现合作发展。目前，该社已与3家担保公司合作，发放担保公司贷款179万元，汽车贷款1800万元，受理船舶贷款24笔，金额3000万元。这些业务新品种的开办，使信贷结构得到较好优化，业务空间得到极大扩张。

提升服务方式，彰显服务内涵。西平县农联社实行开门办贷，阳光操作。该社设立信贷服务大厅和信贷服务专柜22个，信贷对外服务机构及专柜设置面为100%。建立了信贷受理业务的操作流程，实行制度公开、服务方式公开、操作流程公开、服务人员信息公开、监督电话公开等。达到了与客户零距离接触，面对面服务，为客户提供优质高效的信贷服务。

细划市场，细分客户，为客户提供个性化的金融服务。西平县农联社统一法人后，逐步实行了管理重心下移，经营重心上移的扁平化管理模式。成立了公司客户部、个贷客户部、资金营运中心等。经营性机构实行分层次服务客户，有效满足了不同层次、不同客户对不同经营产品的需求。

实施信用工程，优化金融生态环境。西平县农联社始终把打造信用工程，提高社会诚信度，创新良好的社会信用环境放在首要位置。他们首先从自身做起，在信贷服务方式上，依托信用工程，实现两低两高，即降低办贷门槛、降低贷款成本；提高办事效率、提高社会诚信度。实施信用工程3年来，该农联社成功培植了一大批优良客户群，并与一批大客户建立了长期的战略合作伙伴关系。农联社的信贷结构、资产质量得到了进一步优化和提高，社会金融生态环境也有了较大改善。至目前，全县农联社已拥有信用企业22家，信用商户1094户，信用农户12107户。信用贷款的投放量达4.2亿元，占贷款总额的28%。有力促进了县域经济的快速发展。