小额担保贷款范围扩大 额度提高 条件放宽

□晚报记者   刘金霞   王  莹   实习生   赵亚平   张方辉

今后，不仅失业人员、转业退役军人、大中专毕业生可以申请小额担保贷款，而且返乡创业农民工、被征地农民等自主创业、自谋职业人员也可申请小额担保贷款，个人贷款额度从3万元提高至5万元……昨日，记者从市劳动和社会保障局获悉，为进一步促进全民创业，省劳动和社会保障厅、省财政厅、中国人民银行郑州中心支行联合下发《河南省小额担保贷款实施办法》。《办法》对贷款对象、条件、额度、期限等方面进行了明确规定。

贷款对象扩大：返乡农民工也可申请小额担保贷款

《办法》中明确规定，在法定劳动年龄内，诚实守信、有创业愿望和具备创业条件的失业人员、转业退役军人、大中专毕业生、残疾人、回乡创业农民工、被征地农民等自主创业、自谋职业人员。符合上述条件的人员合伙经营、组织起来就业创办的经济实体。合法经营和有一定的自有资金、吸纳符合上述条件人员达到规定要求的劳动密集型小企业均可申请小额担保贷款。

贷款对象必须进行认定：失业人员须持有再就业优惠证

失业人员须持有再就业优惠证或劳动保障部门核发的就业失业登记证明：

转业退役军人持有军人退出现役的有效证件和劳动保障部门核发的就业失业登记证明。

大中专毕业生须持有普通高等院校、中等职业学校和技工学校等毕业后2年以内的毕业证书和劳动保障部门核发的就业失业登记证明。

残疾人须持有残疾证明和劳动保障部门核发的就业登记证明。

回乡创业农民工须持有户口所在地乡镇（街道）劳动保障工作机构出具的外出务工证明。

被征地农民须持有乡镇（街道）劳动保障机构出具的被征地证明或劳动保障部门核发的就业失业登记证明。

小企业指国家产业政策不予鼓励的企业除外，当年新招用符合上述人员规定条件，并且人员达到企业现有在职职工总数30%以上，并与其签订1年以上劳动合同、缴纳社会保险。由劳动保障部门按照《中小企业标准暂行规定》进行认定。

“上述条款中，提到最多的是持有劳动部门核发的就业失业登记证明，该证明省里正在进行统一办理，至今还未发放。”市小额担保中心胡主任说，市劳动保障部门正在积极向上申报、办理。

贷款额度提高：从2万元提高至5万元

“小额担保贷款额度最初不超过2万元，逐步提升至3万元。这次个人贷款额度提高到5万元。”市小额担保中心胡主任说。

《办法》中明确规定，自主创业、自谋职业申请的小额担保贷款额度一般不超过5万元。对合伙经营和组织起来就业的，可按照人均5万元合理确定贷款规模，总额一般不超过50万元。对符合条件的小企业或集中使用残疾人的企业，可根据企业实际招用符合条件的人数，按照人均5万元合理确定贷款额度，一般不超过200万元。胡主任解释说：“符合条件的小企业必须是正规企业，所有资质都要一一具备，如验检报告、劳动合同、各项保险缴纳等手续证明。”

贷款利率：财政给予一定贴息

对符合条件的自主创业、自谋职业人员、合伙经营和组织起来就业发放的小额担保贷款，从事微利项目（微利项目是指国家限制行业以外的商贸、服务、生产加工、种养殖等各类经营项目）的，由中央财政据实全额贴息。自2008年1月1日起，经办银行新发放小额担保贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上，上浮3个百分点，其中微利项目增加的利息由中央财政全额负担。所有小额担保贷款在贷款合同有效期内，如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。

对符合条件的小企业发放小额担保贷款，其贷款额度在200万元以内的，由财政部门按照中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息（展期不贴息），贴息资金由中央财政和同级财政各负担一半。

返乡农民工、失业人员：如何申请小额担保贷款

小额担保贷款按照自愿申请、社区或街道（乡镇）劳动保障工作机构审查推荐、担保机构承诺担保、经办银行发放贷款的程序办理。

自愿申请。借款人向户口或经营所在地的社区或街道（乡镇）劳动保障工作机构提出书面申请，并提交相关资料和证件。

审查推荐。社区或街道（乡镇）劳动保障工作机构接到申请后对申请人的资格条件、诚信情况、经营场所、项目市场前景、个人创业能力等进行调查，初审合格的出具推荐意见，上报担保机构。

承诺担保。担保机构对申请人进行资格认定和项目审查，担保机构应简化程序，尽量降低或取消反担保，确需提供反担保的，应办理反担保手续，符合条件的办理承诺担保手续。

发放贷款。借款人与经办银行签订借款合同，经办银行发放贷款。

小企业申请贷款，由担保机构受理。企业按照担保机构要求提供反担保手续和相关资料，担保机构审核并承诺担保。企业与经办银行签订借款合同，经办银行发放贷款。

“坏死”账借款人：5年内不得再贷款

“小额担保贷款期限一般为2年。对已经通过小额担保贷款扶持实现成功创业，且按时归还小额担保贷款的，可随其经营规模的扩大和劳动就业人数的增加，继续给予小额担保贷款扶持。”市小额担保贷款中心胡主任说。

贷款到期前一个月，经办银行和担保机构要提醒借款人积极还贷。贷款到期后，不能回收的贷款，由担保机构承担损失。经办银行应积极向借款人追偿，同时向担保机构提出代偿要求，经担保机构同意可以直接从担保基金账户中支付所欠的本息。担保机构以贷款到期不能归还至履行代清偿责任之间的期限，最长不得超过3个月。在此期间，小额担保贷款质量考评情况暂不纳入银行不良贷款考核体系。经办银行与担保机构应继续追偿工作，确保资金全部收回。

与以往不同，对于到期不能按时偿还本息的小额担保贷款，有关机构将对逾期贷款展开追偿工作。但经采取一切必要程序后仍无法收回的个人自主创业、自谋职业小额担保贷款，可纳入核销范围。其中包括：借款人因死亡或按照民法通则规定宣告失踪或宣告死亡，或丧失完全民事行为能力或丧失劳动能力。借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险赔偿，或获得保险赔偿后，确实无力偿还部分或全额债务。借款人经诉讼并经强制执行程序后，在依法处置其抵押物（质押物），并向反担保人追偿连带责任后，仍无法收回贷款本息。

小额担保贷款“坏死”账按年核销。对经认定核销“坏死”账借款人，担保机构原则上5年内不再审批其小额担保贷款申请。