正确投保 六步轻松搞定

记者 常 敏

目前保险业不少问题的出现，其实与投保人保险常识过度匮乏及代理人整体专业水准较低不无关系。如何才能正确、完整地购买一份保险呢？为此，记者采访了相关专家。专家告诉我们，投保其实并不复杂，主要分为六个步骤。

第一步，理清保险需求和购买顺序，并做整体规划。

投保人在购买中长期人身保险之前，先要考虑一些因素，如现在的收入和未来的收入预计、其他储蓄及财产、现有福利或保单，还有个人或家庭的日常开销、债务负担及赡养、抚养负担等。然后拟定投保预算，确定投保大致目的，即投保是为了获取哪些保障，是健康医疗、教育储蓄，还是分红养老、财产传承等。如何选择被保险人，先投资哪一块后投资哪一块尽量做到心中有数。

第二步，选择大家认可的保险公司和可信的保险代理人。

对于投保人来说，选择大家认可的保险公司和可信赖的代理人非常重要。选择保险公司时要了解其财务实力、服务网点、服务质量等。保险代理人要专业而且诚实，专业主要体现在他们对保险的认识和理解，帮助客户做保障需求分析，替客户规划出可以承担的而且合适的保险品种和保额。

第三步，投保人与代理人就保障需求做详细交流，拟订保险方案，了解相关险种的条款和保险责任，对方案的性价比进行比较权衡，直至最后确定保险方案，然后签署投保单。客户与代理人签署的投保单，只是一种投保申请，不算是投保最后落实和确认。

签单时，客户应提供相关人员的身份证明?穴投保人、被保险人、被指定的受益人、未成年人的监护人等?雪及扣款账号资料。需声明投保人和被保险人的职业及收入状况以及被保险人的健康状况。

第四步，签完投保单后，代理人将投保单递交保险公司，由保险公司核保。核保有两种结果：一种是不能承保，即不被接受投保申请。除了投保单及相关资料填写错误或不规范外，主要是不符合保险公司承保条件。另外就是核保通过，被接受申请，保险公司会从客户提供的账户扣取首期保费?穴也包括预先收款的?雪，保险单一般是从保险公司同意承保并收到首期保费的次日零时生效。

第五步，获得保险合同和签收保单回执。

保险代理人提交投保单并获得保险公司批准后，投保人将获得保险合同和保险单?穴即保单?雪。保险公司提供给投保人一套完整的保险合同，里面有保险公司签发的保险单、险种条款、权益说明、各种批注、投保单复印件等。

拿到保单后，即拿到保险合同书后，有１０天的冷静犹豫期，期间可以退保。如果改变主意，保险公司将退还已付保费，只扣除１０元手续费。这里说的１０天犹豫期是指投标人从由保险代理人处收到保单并签发回执的时间开始计算的，而不是从保险公司决定承保开始的。

第六步，定期评估并调整保障计划。

人身保障规划是一个动态的过程，不会因为一次购买保险而结束，要定期评估保障计划。不要把保单束之高阁，长期不理，这点很重要。每个人的财务收支、财产结构、身体状况、家庭责任、家庭结构以及外部经济环境等因素都在不断变化，都会影响保险需求和既有保障的效率，这就要求适时做出保障方案调整，该减的减，该增的增，这样做才是个人或家庭理财的需要。