经济发展　保险公司争相入驻 竞争加剧　留下问题一串一串

晚报记者   张   龙

随着经济建设步伐的不断加快和社会的全面进步，我市在全国、全省的影响力不断提高。各家保险公司看好我市的发展潜力，纷纷进入我市。截至目前，我市保险公司已发展到２5家，其中财险公司１４家、寿险公司１１家。各类保险营业网点１０００多个。保险网点遍布城乡，保险业务覆盖各个领域。

越来越多保险公司的进入，让更多的市民了解了各种各样的保险，接触到各个保险公司的保险业务员，但同时，各种问题也就出现了。对于老百姓来说，买保险，求的是一份保障，为的是转移可能发生的风险，减少风险发生后的损失。然而，现实生活中，不少和保险打过交道的投保人却对保险有说不出的无奈。销售欺诈、孤儿保单、存钱被变成买保险等敏感字眼儿一次次充斥着我们的眼睛。

日前，记者从市消协了解到，近几年，他们接到许多有关保险的投诉。为此，消协希望消费者能理性消费，根据自身实际需求并通过正规渠道购买保险产品，重视自身权益，认真核对保险条款，一旦发生纠纷，要通过正常渠道及时反映。同时希望保险公司能够在秉承诚信经营、规范自我的同时，不断改进产品条款设计及销售流程，加强对投保人的教育，为老百姓的生活增添一份保障。为此，市消协总结了几个典型案例供消费者借鉴。促使消费者今后维护好自己的合法权益。

存钱变成买保险

从消协的投诉材料上，记者看到市民周女士在去年的一天下午，去市区一家银行存一年定期。可不知道怎么回事，最后存折竟然变成了保单。回到单位听同事们讲，这是一款某保险公司推出的投连险，根本不是银行的产品。后悔的她立即回到银行，要求更改其性质。但银行却说这是保险公司的事情，他们没办法。最后无奈的周女士只好投诉到消协。经过调解，该保险个公司最终退回了周女士的钱。

据市消协投诉部主任吴彦华介绍，他们通过查询资料得知，兼具投资与人身保障于一身的投连险等在资本市场火爆的时候的确收益颇高，但市场走势具有不确定性，一些风险承受力较低或者对资金流动性要求较高的市民显然不太适合购买该类产品。一些保险业务员在推销时根本没有告诉市民详情，只是夸大高收益，也没有根据市民的真实情况判断他们是否适合购买此类产品。于是，该类产品的收益一旦出现下滑，或者市民还以为可以随时支取现金时，就会大呼上当受骗。

为此，吴彦华提醒市民，投连险不是纯消费型保险，而是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报。因此保险保障需求的人、风险承受能力比较低的老年人，以及短期资金需求较强的人不适合购买投连险。

所好的是根据2009年2月2日保监会发布的《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》规定，从3月15日起，投连险的银保渠道只限在理财中心和理财柜台销售，普通储蓄柜台将不得销售投连险。今后消费者将不会在银行的储蓄柜台再把存钱变成买保险。

退保要损失一大笔钱

来自确山的闫先生说：前年年初，他通过朋友购买了一款万能险。当时业务员说万能险是最好的保险。两年后，他才了解到，万能险本来就是投资型的保险，如果没有附加险的话，基本上就是一个理财型产品。所以他想退保。可是如果现在退保的话，要损失一笔钱，很不划算。事实上根据资料显示，投保万能险如果首次交费基数较大的话，可以只交一次，往后就不用再交。只要客户账户里还有1000元，剩余的钱，只要客户愿意，就可以向保险公司申请取出来。正是因为万能险可以随时向账户里存钱或取钱，所以很多保险代理人向客户销售万能险时，会用有病报销、无病养老的口吻给客户讲解。所谓没病养老，就是这钱可以一直存放在客户的账户里，直到客户年老时成为他的养老金。所谓有病报销，其实还是客户从自己账户里支取本属于自己的钱，并不是保险公司因你住院给你的赔款。

吴彦华提醒，作为一种理财型险种，万能险适合比较富足的家庭中长期持有。如果客户频繁从账户里取钱，收益将大打折扣。而在股市低迷和利率下调的情况下，万能险收益也明显呈走低趋势。同时，购买万能险时要同时投保一些附加险。一份保险一般由主险和附加险构成。只购买主险的保单，就是所谓的“裸单”。附加险保费便宜，无论购买什么保单，一般都要附加。这样，当发生在附加险责任范围内的事故时，保险公司就会直接赔付保险金，而不用再从客户的万能险账户里取钱。

业务员跳槽撇下“孤儿保单”

在市区一家公司上班的吴女士，两年前在一家寿险公司购买了一份期交型健康险，每年的保费为2000多元。由于当初向吴女士推销保险的代理人是朋友介绍的，所以在办理所有投保手续和第二年的续保手续时，都是由那位代理人全权代理的。一周前，吴女士突然发现，自己的保险已过正常续保期三个月了，而那位保险代理人也已有半年多没有和自己联系过。拨打代理人的电话却一直打不通。随后，吴女士又拨打了保险公司的客服电话，结果工作人员告知，由于没有及时续交保费，她的保单已失效，必须到营业部办理复效。

可是到保险公司办手续时，一位接待人员表示，如果要复效保单的话，需要提供健康声明书或指定医疗机构出具的体检报告书，并且还要缴清失效期间的保费及利息。当吴女士要求接待人员帮其联系当初的代理人时，对方告知那位代理人已在半年前跳槽了。闻听此言，吴女士火冒三丈。因为她觉得导致自己保单失效的原因，是保险公司没有有效告知。保险公司应当无条件为她续保。在经过反复交涉后，这家公司负责人终于同意不再收取所欠保费的利息，并向吴女士道歉。

据记者了解，由于现在保险业竞争的加剧，各个保险公司为了争取到更多的客户，现在很多保险公司已经都把处理“孤儿保单”作为一个非常重要的任务，避免客户的流失。这对于手持“孤儿保单”的保户来说，无疑是一个很大的利好消息。