“因您而变”现代商业银行的服务创新理念

□ 马 立 辛艳宾

在商业银行的经营实践中，很多创新活动成效甚微，甚至不得而终或失败，一个重要的原因是没有深入探究客户需求变化的内在本质，不能客观地针对客户的真实需求情况来进行变革。与之相对应，现在不少商业银行在创新服务理念上提出了“因您而变”。

“因您而变”不是一种盲目的变。面对瞬息万变的市场环境，商业银行不是简单地盲目跟风，盲目追势，而是要保持清醒的头脑，敏锐洞察经济金融运行时势，科学把握经济金融运行规律，做到热时不乱、冷时不怨。历史的经验教训表明，在经济形势趋于好转、社会需求处于回升时期，商业银行如果不能深入地分析市场变化的结构特征和运行轨迹，盲目迎合经济主体的信贷需求，片面地扩张信贷规模，一旦需求发生变化，则往往会沉淀不良资产，积累金融风险。

“因您而变”不是一种无原则的变。面对经济转轨期同业中存在的不规范竞争行为，商业银行不是简单地盲从或仿效；面对激烈竞争中客户所提出的一些不合理的或过分的要求和条件，商业银行不是简单地屈从或附和；面对市场中存在的诸多诱惑，商业银行不是简单地顺从或响应。如果不能看清这些非理性竞争、过分要求和诱惑背后的隐患，做出非理性的“变”，不计成本、不讲风险，最终将使自身背上沉重的不良资产包袱。

“因您而变”是一种辩证的发展观，它科学地看待了商业银行发展中运动与静止的辩证关系，正确地说明了商业银行“何时变”的问题。变是绝对的，不变是相对的，但是，“因您而变”不是一种只承认绝对变化而反对相对静止的“变”。商业银行的变革和创新同样是绝对运动与相对静止的统一。

商业银行的创新是有条件的。任何一项金融创新活动的出现，仅有客户、市场的需求变化是远远不够的，还需要相应的主客观条件。在条件尚未成熟之前，商业银行发展就处于相对静止状态。相对静止并不意味着停滞或倒退，而是在等待时机、积聚能量以及创造条件。