人生不同时期的理财方案

董文英

人生经历婴儿期、少年期、青年期、壮年期和老年期，除了前两个时期可以依靠父母、衣食无忧、快乐成长外，其他时期都需要自己筹划。如何打理自己的钱财呢?笔者认为以下理财方案可供参考。

青年期：25岁以下的青年人，尚未得到稳定的收入，有时还需要父母供养，严格来说，他们并没有养活自己的能力，此时期的理财策略只有“切勿乱花钱”五个字，不要制造负债。他们的理财目标应是争取经济独立，减少负债。

壮年前期：适用于25~35岁的客户。他们有一份固定的工资收入，单身或刚组建家庭。这些客户刚踏入社会，有了个人喜好，如想购买汽车、音响等。个人进修、结婚、创业等都是这时期的理财目标。他们可承受风险的能力最强，建议股票、基金可在投资组合中占大的比例，可用一小部分资金投向高风险、高收益的产品，存款和债券所占比例可以低些。

壮年后期：适用于35~55岁，有较高工资收入及其他收入，但需供养子女的客户。他们可做5~10年或更长时间的投资，可承受风险的能力比较强，故股票、基金在投资组合中所占的比例可以较高，存款和债券较低。因为有供养子女与维持家庭稳定的责任，因此他们的投资组合中通常要包括子女的教育基金、个人退休金等。

老年期：适用于退休后或60岁以上的客户。他们可承受风险的能力较弱，手中的钱是辛苦了半辈子的积蓄，故股票、基金在投资组合中所占的比例应较低，存储和债券比例应较高。应留意投资组合的变现能力，以备医疗需要时能够有足够的现金支付。理财目标以保本安全为主，在不损本金的情况下追求固定的理财收益。