银行业四大新政将面世

明天是2015年第一天，我国全面深化改革进入关键之年，而银行业也将迎来“多事之年”，其中已经有诸多项目改革到了亟待突破的关口。预计银行业将有四项新政策面世。其中包括：存款保险制度有望在明年1月份推出；央行1月1日起将同业存款纳入存款口径；1月1日起“史上最严”银联卡业务规则《银联卡受理市场违规约束实施细则》正式执行；大部分银行将从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用人行最新基准利率。

存款保险制度

内容：2014年11月30日，国务院法制办正式发布《存款保险条例（征求意见稿）》及相关通知，有关单位和各界人士提出意见的截止期为2014年12月30日。此前，市场曾传出2015年1月份存款保险制度出台的消息。

影响：业内认为，存款保险制度推出后，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。由于小银行破产可能性更大，储户很可能将存款转移到更有保障的大型银行中。同时银行业的利润空间受到一定挤压。

同业存款纳入存款口径

内容：12月27日，央行正式下发文件，称将于2015年1月1日起将原属于同业存款项下存款纳入各项存款范围，其中包括存款类金融机构吸收的证券类及交易结算类存款。与此同时，对于上述纳入存款范围的同业存款利率，央行表示由市场交易双方协商决定。

影响：平安证券认为，该新政大幅缓解了市场对于流动性的担忧，银行存贷比压力得到缓解，平均可降低存贷比4～5个百分点，而此次口径调整中长期的影响在于银行的市场化利率定价的同业负债占比将进一步提升，促进利率市场化的平稳过渡。

“史上最严”银联卡业务规则

内容：《银联卡受理市场违规约束实施细则》将于1月1日起正式执行。据了解，该细则的力度是之前的2～5倍。具体表现在，旧5号文最低约束金额为2.5万元，新5号文则将其提高至5万元；违规交易计算期间也从原先的180天延长至1年，新增复议和违规现场核查程序。而且新5号文首次将发卡机构纳入约束范围，也就是说银行违规了也要罚，之前基本是罚收单机构，就是部分POS机的机构。

影响：据了解，银联此举一方面是提高处罚力度，遏制各类银联卡收单违规行为；另一方面想推动外包服务机构优胜劣汰，“淘汰一批、整合一批、发展一批”正是银联所乐见的。

个人贷款利率固定日调整

内容：11月22日，人民银行调整了存贷款基准利率。按照与客户约定的合同，大部分银行将从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用央行最新基准利率。

影响：这意味着贷款个人普遍能够受益，不过业内人士也提醒广大市民，由于1月月供有变化，须及时还款，避免出现贷款逾期的问题。