央行降息48小时：上市银行四大阶梯阵营显现

　　上周六晚间，央行宣布，自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

　　这是近半年来，央行第二次降息。与上一次相同的是，央行宣布降息后不久，各家银行纷纷调整了存款利率，16家上市银行基本分为了四个阵营。不同的是，此次调整，大部分银行没有选择一浮到顶，多家股份制银行将一年期定存利率从3.3%下调至3%，南京银行虽然执行了基准利率1.3倍的上限，但是由于基础存款利率被调低，一年期定存利率仍然从3.3%下调为3.25%。

　　上市银行各自站队

　　此次央行降息，各家银行纷纷调整了自家的存款利率表，不难发现，银行利率定价的差异化十分明显，至昨日晚间六时记者截稿时止(央行降息48小时)，16家上市银行基本分为四个阵营。

　　第一阵营为工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、招商银行。其调整之后的一年期定存利率为2.75%，三个月定期存款利率上浮11.9%，半年期定期存款利率上浮10.8%，一年期上浮10%，两年期上浮4.8%，三年期未上调。

　　第二阵营为建设银行，其一年期定存利率为2.90%，三个月定期存款利率上浮了19%，半年期上浮17%，一年期上浮16%，两年期上浮4.8%。

　　第三阵营为光大银行、兴业银行、民生银行、中信银行、宁波银行、平安银行、北京银行、浦发银行、华夏银行，其一年期定存利率为3.00%。不过这几家银行根据存款期限不同，其两年期、三年期和五年期的定存利率也都有所不同。

　　例如，兴业银行其两年期、三年期的利率分别为3.3%和3.75%，而浦发银行其两年期、三年期和五年期的利率分别为3.40%、4%和4.1%，民生银行二年期整存整取从3.685%下调为3.65%，三年期则无变化。

　　第四阵营则为南京银行，其一年期定存利率为3.25%，为基准利率上浮30%的最高限度，而其他三月期、二年期、三年期、半年期也全部为基准利率的1.3倍，五年期的定存利率为5.2%，也为所有上市银行中最高的。

　　不过，目前数据仅仅是银行的初步调整，按照以往惯例，在未来一个月内，还会有银行根据自身情况进行调整，此外，不同地区也可能会根据自身情况制定差异化利率。

　　贷款利率降但还款或不变

　　央行时隔三个月再次宣布降息，此次贷款利率下调将进一步降低企业和个人的融资成本，减轻借款人的还款压力。但央行这个“大红包”并不是每个人都能在羊年拿得到的。

　　以贷款50万元、二十年期限为例，按照等额本息算法，当利率为6.15%时，买房人每月需还贷3625.56元；利率降至5.9%后，买房人每月还款额为3553.37元，每月将少还72.19元。从利息总额上看，总共节省利息近1.73万元。而二十年百万元房贷的月供可以减少144元，共节省3.4万余元。

　　与贷款利率同时下降的还有住房公积金贷款利率，五年期以上由原先的4.25%降至4%，按30万元公积金贷款20年计算的话，月供将从之前的1857.7元降至1817.94元，每月少还近40元。

　　而对于借款合同注明在央行调息之后次月进行调整的借款人来说，会很快尝到降息的甜头。此外，对于目前正在贷款审批中的借款人来说，贷款利率会以降息之后的利率为准。

　　闫博锴同时也提醒，虽说降息会降低借款成本，借款人也要量力而行，特别是对于贷款买房的人来说，降息和加息是有周期性的，会随着整体经济环境而定，但贷款年限一般处于10年到30年之间，这其中会碰到很多次利息调整，在借款前一定要综合衡量，不能因为短期降息就盲目加大贷款额度。