6角钱旧账 翻出银行“顽疾”

□叶祝颐

 6年前，常州市的虞先生用信用卡透支6角钱，6年后，这笔欠款逾期产生利息1561.72元、滞纳金7547.94元、超限费7.03元、年费150元、消费透支0.6元，合计9267.29元。因为这份账单，虞先生被银行列入黑名单，耽搁了买房。他把信用卡所在银行告上法庭。

最终，该案经常州市天宁区法院多次调解，双方同意，虞先生向银行缴纳各项费用共计500元，银行协助虞先生撤销其在中国人民银行征信系统的不良记录。  （7月17日《扬子晚报》）

从契约的角度讲，消费者在办理信用卡之前，应该了解信用卡使用规则，知晓信用卡透支利息计算方法，评估欠费的法律后果。从法律的角度讲，6角钱事小，银行规则事大，所以银行的做法并不是完全没有道理。无论是6角还是6000万元，金额是大是小，都不是用户欠账的理由。

但另一方面，据报道，虞先生是上大学时通过学校统一办理的信用卡，毕业后，他去外地工作，更换了手机号码，因此没有收到银行的催还通知。在这里虞先生肯定是存在疏忽的，但银行方面也应该承担起督促公民守信的责任。试想一下，如果用户欠的不是6角钱，而是6000万元，那么银行还会不会在长达6年的时间里对这笔“烂账”置之不理呢？

最后经法院调解，虞先生的不良记录被删除，他也缴纳了500元费用，但这500元是6角的近千倍。按照银行现行贷款利率计算，商业贷款年利率在5%左右，6年借贷时间，即使按照复利计算，消费者透支的利息也不应超过本金。

此事还暴露出银行工作的另一个“顽疾”。办信用卡时，虞先生只是一名学生，“通过学校统一办信用卡”的方式值得怀疑：银行方面对这些办卡学生的还款能力是否做了严谨的评估？现在，很多银行为了提升办卡数量，对信用卡的审核发放很随意，也为“烂账”的产生埋下了隐患。

信用卡透支利息、滞纳金如此凶猛，不仅用户要“吃一堑长一智”，信守还款承诺，银行也要规范信用卡管理，加强信用卡透支法律后果与经济后果的宣传、引导，改变追求发卡量的倾向，提高信用卡业务质量，降低信用卡风险。