西平县农联社推进农商银行组建工作侧记

记者 李小龙 通讯员 张国平 郭 瑞

近年来，西平县农联社把清收不良贷款、优化信贷资产质量作为推动农商银行筹建工作的切入点和突破口，超前谋划，主动作为，强化措施，攻坚克难，有效化解了历史包袱、改善了监管指标，促进了农商银行组建工作顺利开展。2012年3月至2015年3月，该联社累计清收处置不良贷款67229.83万元，不良贷款占比从33.2%下降至3.21%，其中15796万元的隐性不良贷款已于2014年9月全部消化；至今年7月底，不良贷款余额1.12亿元，占比2.76%。目前，组建农商银行各项监管指标全部达标，申请筹建材料已报送银监部门，有望2015年年底前获准批复挂牌开业。

大力化解历史包袱

优化资产质量

针对不良贷款余额大、占比高、历史包袱重的现状，西平县农联社抢抓机遇，不等不靠，采取多种措施清收处置，取得了实实在在的效果。一是集中清收。一方面采取盯人、盯户、盯笔“三盯”战术实施清收，形成领导带头、全员参与的工作局面；另一方面，抽调20多人成立了4个资产保全部，明确任务分工，强化激励考核，对不良贷款进行集中清收，特别是加大了对特殊户、“赖债户”、“钉子户”依法清收力度。2012年以来，累计依法起诉889笔，金额9220万元，收回218笔2410万元。二是争取政府优质资产置换。2012年，在全省县级农联社达标升级工作中，西平县农联社并没有被列入达标升级的行列，为争取主动，该联社通过多方努力，积极汇报，向政府申请拿出203.92亩土地用以置换18000万元不良贷款。今年7月初，按照规定程序，经过深入细致工作，该联社以19392万元价格将该块土地转让给驻马店海昌置业有限公司，实现增值1392万元。三是溢价发行股金。对入股企业实行利率优惠、贷款优先、让利企业，努力推动银企共同发展，共通过股金溢价发行置换不良贷款25459万元。其中，2013年7月股金溢价置换5659万元不良贷款；2014年6月股金溢价置换19800万元不良贷款。四是呆账核销。该联社对符合呆账核销条件的不良贷款，争取各方政策支持，采取“内销外挂”的形式进行核销。同时，建立完善管理、追收、奖惩考核等制度，层层落实责任，确保核销贷款“账销案存”。近年来，该联社共核销不良贷款3510笔，金额达5100万元。

　　严控新增不良贷款

  杜绝前清后增

一是严格贷前调查，落实审贷分离、贷放分控、贷款调查AB岗制、面谈面签制、照相制等，从源头防范风险。二是运用贷款规范化操作系统，实现对客户信息采集、贷款审批、信息维护、风险防控的电子化、规范化操作，有效防范和杜绝了假冒名贷款发生。三是严格贷后检查，对贷款进行逐笔监控，规范贷后检查的内容、时间、频率及质量要求。四是重点关注贷款用途的真实性、还款来源的可靠性、抵质押物的合法性，重点提高抵质押贷款占比，降低贷款风险系数。五是强化到期贷款收回率考核。按照公司部、个贷部当月到期贷款收回率98%以上，基层社当月到期贷款收回率95%以上的要求，每欠一个百分点扣社（部）主任、副主任、客户经理岗位薪酬100元，直至岗位薪酬扣完为止，确保贷款放得出、收得回、效率高、质量好。

　强化信贷资产管理

 构建长效机制

近年来，该联社从贷款分散经营到设专职部门营销，从贷款新老划段到集中清收盘活，从信贷员工队伍建设到贷款质量全面管控，形成了“两集中、三规范、一落实”的信贷管理体系。“两集中”即新增贷款集中到专职部门营销，不良贷款集中到专职部门管理清收。“三规范”即规范信贷管理部门设置和职责，前台抓营销、中台抓风险、后台抓保障；规范新增贷款操作流程，实行全流程风险控制；规范不良贷款移交、清收管理办法。“一落实”即严格落实信贷管理责任追究制。自2013年实行信贷营销集中管理以来，到期贷款收回率在98%以上。