银行不良“双升”折射转型阵痛

 　　银监会公布的数据显示，2015年三季度末，商业银行不良贷款余额11863亿元，较上年末增加3437亿元；商业银行不良贷款率1.59%，较上年末上升0.34个百分点；其中，农业银行不良率高达2.02%，在维持数年低位运行之后，不良率首次突破2%。

　　从2003年底国有商业银行股份制改革以来，中国银行业进入了新一轮快速发展时期。然而最近，关于银行不良贷款上升的问题，已经引起社会方方面面的关注。对待银行“不良”的双升，我们应当审慎客观分析，既要揭示风险，又不夸大风险。

　　今年的政府工作报告指出：“我国发展仍处于可以大有作为的重要战略机遇期，有巨大的潜力、韧性和回旋余地。新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化持续推进，发展基础日益雄厚，改革红利正在释放，宏观调控积累了丰富经验。”针对目前我国经济增长中结构性矛盾突出、传统产业产能过剩、新兴产业发展滞后的问题，中央高层一直强调要加快改革和扩大开放，“十三五”规划建议中更提出稳增长和调结构的一系列重大举措，中国经济向好趋势不会改变，这是我国银行业得以稳定健康的基础和保证。

　　在中国经济新常态下，我国银行业经过不懈努力，保持稳健运行，正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的新阶段。除资产规模保持增长外，银行业调整生息资产结构，发展投资类和交易类资产，债券投资、股票投资和资金投资，收入结构也得到了优化，中间业务收入占比显著提高，银行业盈利来源不断丰富，资产托管和收付委托等投资银行业务以及各类理财等业务，正成为重要的收入增长点。银行业积极发展“互联网+”，不仅仅局限于支付结算等基础银行业务的互联网化，更涉及小微信贷、供应链金融等各项业务。

　　目前，我国银行资本和拨备充足，抗风险能力大大增强。随着银行融资渠道的多元化和资本补充工具的创新，我国银行平均资本充足率始终保持在较高水平。2015年三季度末，商业银行加权平均资本充足率为13.15%，较上季末提高0.2个百分点，远高于新资本协议对系统重要性银行提出的11.5%的资本要求。同时，按照监管部门要求，银行加强贷款损失准备金计提，以应对经济下行风险。2015年三季度末，商业银行贷款损失准备余额为22634亿元，较上季末增加973亿元；拨备覆盖率为190.79%，较上季末下降7.59个百分点，仍高于拨备覆盖率150%的监管要求。

　　不良贷款“双升”是“三期叠加”背景下，实体经济运行过程中突出矛盾在银行业的体现，对此要科学认识，冷静对待，辨证把握支持实体经济与防范金融风险的关系。在经济下行周期，不良贷款双升现象具有一定的必然性，也可以看作是银行在为经济转型和部分行业去产能化“买单”。不良率的反弹保守估计至少会持续到2016年上半年，但总体来说，银行业风险还是处在可控状态。