银行代销保险潜规则：专宠自家孩子及万能险

投资者在购买保险产品时，要仔细阅读合同条款，明确产品提前退保损失等问题，避免不必要的损失。

在降息以及货币宽松的背景下，银行理财产品的收益率大幅下降，银行代销的保险产品越来越受到银行和客户双方的青睐。

普益财富统计数据显示，2015年银行理财市场整体收益率从年初的5.26%降至年末的4.39%，降幅达0.87个百分点。并且在2015年的最后一周，还首次出现没有任何银行理财产品超过6%预期收益率的情况。

相比而言，银保产品年化收益率在5%以上的则非常常见，客户购买的积极性自然要高许多。

银保产品热卖

在工商银行位于北京市朝阳区的某网点，《证券日报》记者注意到，大堂的宣传栏上贴有一张印有近期理财产品发售信息的宣传单，其中有一行大大的红字非常显眼地写着“工银安盛人寿·鑫如意终身寿险”。

在本报记者走访的另外几家银行网点，各种银保产品也都标注在了大堂的醒目位置。对于这些银保产品的优势，许多银行的理财经理纷纷表示，不仅收益率高，而且保本。

一位理财经理表示：“因为稳健型银行理财产品收益率不断下降，现在购买银行理财产品的投资者很少。我一般都会主动给投资者介绍保险产品，收益高些，很多投资者自己也倾向咨询和购买银保产品。”

一位股份制银行的理财经理也表示：“目前有一款五年期的万能险，是安邦保险的产品，保本保息，五年期收益率折合5.8%，两年退出也能拿到4.7%。这款产品近几年一直在我们银行销售，之前的预期收益率是5.35%，降息后收益率不降反升，推荐购买。”

一位国有大行的理财经理对《证券日报》记者表示：“现在理财产品收益率下降明显，客户的积极性不高。虽然我也想推销自己银行的理财产品，但是因为收益率没有优势，营销起来很费劲。相反，我们行与一些保险公司合作的产品，收益率高，卖得特别好，客户既可以来网点购买，也可以在网银上操作，非常方便。”

《证券日报》记者走访发现，理财经理首推的多是本行控股保险公司的产品，并且多以理财型保险产品为主。对于其他银行来说，理财经理首推的则是安邦保险、阳光人寿、人保寿险等公司的万能险产品。

某国有大行一家网点的理财经理告诉本报记者：“网点选取合作的保险公司，通常是总行与多家保险公司签订合作协议，然后再分配到各个支行网点，每个网点最终合作的公司都不会超过三家。”

投资者需注意流动性风险

业内人士指出，保险产品从资金安全性来讲，的确比较高，但是流动性比较低，提前支取多会有本金的损失。前几年经常发生客户去银行存钱结果被误导买了保险的事情，并引起不少纠纷。随着银行代销保险产品的逐步规范，类似的事件已经极少发生。

即便如此，投资者在购买保险产品时，也需要仔细阅读合同条款，明确产品性质、缴存年限、缴存方式、提前退保损失等，根据自身情况选择趸缴或期缴，避免不必要的损失。同时，投资者还需做好理财规划，如果资金短期要用，还是购买短期理财产品更为合适。