央行全方位围剿收单市场乱象

　　虚假商户、“资金二清”、收单外包等现象，让银行卡收单市场乱象频生，第三方支付、商业银行都成为了这条灰色利益链上的重要一环。北京商报记者昨日从多方渠道证实，央行已在全国范围内展开对收单市场的抽查工作，并对调查结果及处罚决定进行了印发，拉卡拉、快钱、乐富支付等机构均在处罚之列。

　　银行支付机构均受罚

　　北京商报记者昨日从多家企业获悉，央行已印发《中国人民银行关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报》（以下简称《通报》）。

　　据了解，此次抽查历时2个月，抽查对象涵盖57家银行和支付机构，其中银行机构24家，支付机构33家。央行要求各收单机构应严格落实商户实名制，加强外包管理、规范接口和资金清算。同时对存在违规行为的公司予以处罚。

　　其中，深圳瑞银信信息技术有限公司、现代金融控股（成都）有限公司、快钱、乐富支付4家支付机构需对违规行为全面整改，拉卡拉及上述4家支付机构被责令在相关地区停止银行卡收单业务，为期一年。

　　值得注意的是，央行此次的处罚不仅面向支付机构，对抽查中发现的银行违规行为也予以惩罚。据了解，中信银行上海分行、中国银行湖北省分行、上海浦东发展银行呼和浩特分行、石嘴山银行被予以行政处罚。

　　截至昨日北京商报记者撰稿时，已有部分涉事企业给出了回应。乐富支付相关负责人对北京商报记者表示，“我们高度重视监管部门通报，正在内部调查，有相关进展及时反馈”。拉卡拉方面则表示，宁波是浙江分公司下面的二级分公司，业务体量很小，违规商户在查出时就已被关闭。针对央行收单业务抽检情况，中信银行回复，按照央行执法检查意见书的要求，认真落实整改工作，目前已将2123户问题商户全部注销。对违规提供交易接口的3家外包商户全部予以关闭。中信银行将进一步加强对外包机构及商户准入的严格管理，确保规范操作，合规经营。

　　五大乱象浮出水面

　　目前收单市场乱象重重，除了业内皆知的违规套用低扣率及虚假商户入网等常规手段招揽客户，还出现了大规模转移交易、直连发卡银行甚至买卖支付接口等违规行为。

　　在《通报》中，央行给出了五大问题，包括虚假商户、违规为其他机构开放交易接口、资金结算不合规、未自主完成受理终端主密钥生成和管理、外包商合作管理不规范。

　　根据央行的抽查，在171845户商户中，共有49472户虚假商户，占比28.79%。但此次调查发现，9家单位虚假商户比例超过65%，商户真实性审核存在严重问题。

　　此外，快钱、现代金融控股（成都）有限公司总公司及青岛分公司未直接将结算资金划转至商户的银行结算账户，存在资金二次清算行为。

　　所谓的“资金二清”是指外包机构以大型商户平台的模式接入收单机构通道，通过银联清算将资金划入商户平台，然后再通过其他渠道将资金“二次清算”给接入平台的众多小型商户。“资金二清”是造成商户资金损失，卷款跑路的“罪魁祸首”。

　　而收单业务的层层外包，更是令虚假商户、信用卡套现等问题愈演愈烈的根源所在。近年来，少数收单机构在利润导向目标驱动下，以粗放扩张方式跑马圈地，依托外包服务机构以“扫街”方式不断做大商户规模，放松了对商户准入要求和风险管控标准，导致不符合资质的商户入网、不法商户与持卡人串通套现。《通报》显示，中国银行湖北省分行等6家单位存在收单业务层层转包问题。

　　“猫鼠游戏”需全方位围剿

　　事实上，监管机构对于银行卡收单市场乱象的整治工作早已展开。2014年央行对多家支付机构进行了相应的处罚，处罚内容包括撤出部分地区收单市场、暂停接入新商户等。

　　去年以来，“二清”平台异军突起，央行也曾多次下发警示文件，包括：《关于银行卡收单业务外包管理的通知》、《加强银行卡收单业务管理 防范商户资金二次清算相关风险》等。

　　但收单市场的乱象依然频生。业内人士表示，目前银行卡收单市场的手续费分配比例为7：2：1，收单机构可以占到两成，谁拿到的商户多，利润自然也就越高。另一方面，收单行业的地推、前期铺设成本较高，因此，一些大型的第三方支付机构是将支付作为一个入口，以此争夺客户，在捕获了大量的客户资源、信息之后，以此为切入点提供贷款、增值等业务。日益增加的商户拓展需求造成了行业竞争的混乱。

　　“收单市场之所以难以整治，最重要的核心就是这一链条上的各方都有利可图。除了支付机构的发展需求外，商业银行也有相关的收单商户扩展业务量考核，所以一些银行分支机构对于特约商户管理不严格，随意开放交易接口。”银率网分析师华明对北京商报记者表示。

　　在业内人士看来，银行卡收单市场的种种违规行为是全行业性质的，因此在治理时也需要全方位整治。华明指出，商业银行对于特约商户和交易接口开放把关不严是造成收单市场乱象的根源，正是银行的纵容导致了虚假商户的大量出现，此次央行将银行也列为调查重点和处罚，正是看到了乱象背后的根源。

　　与此同时，完善治理、增加机构违约处罚力度也是整顿市场的重要一环。央行支付清算司副司长樊爽文此前曾表示，加强银行卡收单业务监管的重点在于提高相关监管制度的法律级次，提升对违规行为的处罚力度，增加市场机构的违规成本，并通过建立配套奖惩机制形成正向激励，引导收单机构依法合规开展业务，强化对特约商户和外包服务机构的业务与风险管理，使收单机构不敢触碰监管制度的红线。此外，还要充分发挥行业协会的自律管理作用，形成多层次监督管理机制等。