工行发力互联网信贷市场

　　今年以来，中国工商银行依托去年挂牌成立的网络融资中心，充分发挥大数据和信息化优势，实现了互联网信贷业务在风险可控基础上的快速发展。截至上半年末，工商银行的网络融资余额已达6040亿元，较上年同期大增幅长15.38%，继续成为国内最大的网络融资银行。

　　在发展互联网信贷业务的过程中，工商银行将小微企业作为主要的服务对象，创新发展了互联网贷款产品“网贷通”。企业只需一次性签订循环借款合同，便可在合同有效期内足不出户地完成贷款的申请、提款和归还等过程，不受时间和空间的限制，特别契合小微企业短、频、急的资金需求特点。由于“网贷通”具有高效自主、不提款不计息的特点，企业可根据销售淡旺季等情况随借随还，可以有效降低融资成本，满足了小微企业对资金需求的间歇性、周期性特点。截至上半年末，该行“网贷通”已累计为近8.5万小微客户发放贷款1.9万亿元，余额接近1800亿元，是目前国内单体金额最大的网络融资产品。

　　在大数据和“互联网+”的时代背景下，工商银行对信贷经营模式实施变革，将信贷业务区分为专业化和标准化。对大企业、大项目融资以及复杂的、综合化的金融服务需求，还有部分中小企业个性化、定制化的金融需求，主要依靠专业化融资经理团队来服务，通过专业经验和专业人才把控信贷风险。对那些贷款额度相对较小、信息对称、适合标准化的信贷服务，则运用互联网与大数据建立风险控制模型，完善产品和流程，实现线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控。目前这类产品日益丰富，规模迅速扩大。

　　金融的核心功能是经营风险，需要长期的信息数据积累和较强的数据处理分析能力。银行作为信用中介，擅长信息收集、数据分析、模型构建，具备风险甄别、风险定价、风险监测、风险处置等核心能力。工商银行的数据积累是在过去30多年的经营发展中形成的，并且从2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据平台，实现了对全部客户和账户信息的集中管理。仅以客户信用记录为例，对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的数据积累，分别超过了10年和8年。这些数据为工商银行在拓展互联网信贷市场的过程中把控实质风险、提升融资服务效率提供了强有力的支撑，创造了巨大价值。