保险业“变”了 你的“险”该怎么保？

　　彼时乱象频起，激进投资酿风险；此时监管“长牙”，正本清源促规范。保险业正发生改变，保障型产品成主流，更有“长”性，险资投资更趋稳健。新形势下，你的风险该怎么保？

　　提到保险，老百姓想到更多的是“扶危济困”“雪中送炭”，“保障”是基本诉求，也是保险公司的看家本领。然而，一段时间以来，一些保险公司热衷于跑马圈地挣快钱，偏离主业发展短期理财型业务，与保险的初衷大相径庭。4月下旬以来，保监会出台系列文件，保险公司纷纷在拓展长期保障型业务上下功夫。

　　保险业的发展理念在转变，老百姓的投保思路也要换一换。在一些老百姓眼里，“投保”就像投资，买保险产品时首先问的往往不是能提供多少保障，而是能提供多少收益。这使得一些保障低、收益高、期限短的理财型保险产品大行其道。

　　去年以来，一些保险公司借万能险快速做大保费规模，套路就是承诺高达8％的“年收益率”，保险期限一短再短，甚至承诺一年就可退保。低利率环境下，有一款“收益率”这么高的保险产品，老百姓何乐而不为？

　　万能险真有这么“好”吗？保险专家对它做了一次“解剖”，保障成分相对较低，保费在扣除保障成本、手续费后进入投资账户，这是计算收益的基础。简单来说，假如你买了一个保费100元的万能险，第一个保单年度扣掉保障成本和费用后，拿来投资的钱可能就剩下60元，这么算下来，真实“收益率”显然达不到承诺的8％。

　　记者梳理多家寿险公司最新一期万能险产品结算利率发现，大部分万能险产品结算利率在4％至5％之间，“8％”的已经销声匿迹。

　　“收益率”下降，监管严控规模，万能险是不是就不能买了？当然可以，但它肯定不是投资的首选。保障是保险的本质，在监管引导下，目前一些趸交万能险产品保额提高了2倍，部分期交万能险产品保额也大幅提高，产品期限不断拉长。

　　风险保障“含量”决定保险产品“质量”。平安人寿保险专家提醒，同样保费下，万能险保额没有纯寿险高，如想获得全面保障，还要组合其他险种。重疾险、意外医疗险等都可作为附加险购买，不仅费用相对较低，且保额独立，不影响主险赔付。

　　投资是财富管理的一种方式，对保险来说，它在财富管理方面的优势是长期储蓄功能。保监会副主席梁涛表示，具有储蓄性质的保险产品往往含有一定的保证利率，对老百姓而言，可以穿越经济周期、抵御通货膨胀，实现财富保值增值。

　　近期国务院办公厅发文要求加快发展的商业养老保险，就是储蓄型保险产品的代表。老百姓通过购买商业养老年金保险，可以享受保证收益，长期甚至终身领取养老金，在分散养老风险的同时，提高养老保障水平和生活质量。

　　保险业正摆脱低质低效的增长，以老百姓需求为导向，促进产品与服务的价值回归。对老百姓来说，可考虑利用好保险在提供教育、医疗、养老、财产保全和增值等综合性财富管理规划方面的功能，未雨绸缪，给自己和家人多一份保障。