紧盯大数据 险企掘金共享单车

 共享经济高速发展为保险业带来巨大商机。近日，为提升共享单车服务保障水平，市交通委发布《北京市鼓励规范发展共享自行车的指导意见(试行)》要求，企业应为承租人购买人身意外伤害险，这也为共享单车保险迎来巨大市场空间，巨大的市场空间背后是否暗藏着难以防控的风险备受关注。

据了解，目前部分保险公司已先行尝试，先后与共享单车运营商合作，开发了关于共享单车的责任险、意外险、财产险等。2016年11月，众安保险就和摩拜宣布达成独家保险战略合作。据众安保险相关负责人介绍：“众安保险与摩拜单车合作的是电子商务平台责任保险，被保险人是摩拜。众安保险正在和摩拜深入探讨下一步的意外险合作，争取为摩拜用户提供更全面的意外保障。”

事实上，与此次北京市鼓励共享单车企业为承租人购买人身意外险已有样本。9月5日，上海上线了国内首个“共享自行车保险服务平台”，投保方式分车辆投保、交易次数投保两种。在额度方面，企业需至少满足用户“10万出行意外险+1万意外医疗”保障额度。据悉，该平台主体以“保险公司+单车企业”构成，太保、人保、中华联合、太平4家国有保险公司以“共保体”形式，共同制定单车综合保险方案和相关理赔服务规则。

第三方保险平台也嗅到这一商机，抢食共享单车保险蛋糕。2016年底，保险科技公司海绵保即为哈罗单车设计了意外伤害保险和意外伤害医疗保险，保额分别为30万元、1万元。海绵保创始人兼首席执行官许贵生对北京商报记者表示：“共享单车的出现，将为保险带来了很多新的机遇。除了意外险，未来肯定会产生产品责任险、产品延保险以及跟用户相关的规范诚信等其他保险需求。”

现代商业保险作为各种风险的统筹管理者，具有其他行业无法比拟的优势，只要能与共享经济融合发展，其市场想象空间巨大。根据《中国分享经济发展报告2017》内容显示，共享经济未来几年将保持年均40%左右的高速增长，到2025年共享经济交易规模占GDP比重将达20%左右。对于共享单车未来带来的市场机遇，许贵生认为：“大数据的管理是共享单车未来发展的趋势之一。我们跟所有的企业客户做系统对接的很大原因，是希望通过累计数据，更好的做风控模型。另外，我们还可以根据客户健康程度、使用共享单车的频次、出险的情况以及骑行的路径等抽离出画像，这将有助于其他行业根据用户情况定制不同价格和服务的保险。”

不过，共享单车爆发式增长所引发的一系列安全问题也让业内质疑承保风险巨大。有业内人士认为，随着共享单车的进一步发展和相关赔偿标准的实施，因使用共享单车而发生人身伤亡或财产损失而向共享单车经营企业索赔的案件只会有增无减。共享单车经营企业面临的上述财产损失风险、承担用户损害赔偿责任的风险、用户资金安全和信息安全等方面的风险，更需要保险公司有针对性地开发新产品。对保险公司而言，这些风险数据的搜集、积累、分析还无法一蹴而就，开发新产品就具有相当大的不确定性，但无疑这些风险领域潜力巨大，非常值得保险公司进一步探索发掘。

许贵生对北京商报记者表示：“其实自行车本身的风险并不高，主要是看骑行人员本身的风险意识和是否遵守交通规则及使用自行车道等。目前海绵保合作的客户赔付率还是很好的，比如说哈罗单车这个客户在我们看来是比较优质的，所有用户的资料都是绑定好的，我们在对接过程中也没有出现过系统出错的情况，所以风控做得好的话赔付率是可以有效控制的。”