用金融画笔绘就乡村振兴浓彩

  孙亚丽

农商银行也即是由原农村信用社改制而成，主要为“三农”及地方经济社会发展服务的农村金融机构。农商银行在经历几次改革大潮后，由弱变强、由小变大，各方面取得了长足发展。特别是近年来，农商银行坚守支农支小支微的战略定位，加强与农民的血肉联系，用金融画笔绘就了乡村振兴浓彩。笔者结合日常思考，指出了农商银行服务乡村振兴的实现路径，并提出一些可资借鉴的理论建议。

一、党建为“率”，引领未来

方向决定道路，道路决定命运，命运决定成败。毛泽东同志曾将中国革命的胜利归结为三大法宝，即统一战线、武装斗争、党的建设。笔者认为，党的建设是前提和根本。农商银行作为党领导下的地方金融机构，抓好党的建设是决定农商事业兴衰成败的关键一招。比如建立健全党的组织架构，将党委会议事规则作为单位重大决策的前置程序，严格落实“三会一课”及“一岗双责”制度，建立健全党风廉政建设和反腐败斗争的体制机制，加强党委理论学习中心组建设，拓宽“党建+金融”的内涵和外延。农商银行各基层党支部要以党建联盟为抓手，加强与乡镇党委政府和村两委的党建共建层次和水平，创新合作机制和渠道，把党组织建设、党的政治生活及乡村治理、金融渗透、农民生产生活有机结合起来，将政治资源蕴含的有效能量充分释放，奠定农商银行金融有效供给的坚实基础，让全面推进农商银行事业上台阶上水平作为党的建设卓有成效的生动实践。

二、精业为“体”，守正出新

功崇惟志，业广惟勤。精益求精，臻于至善。在疫情与市场波动的双重影响下，农商银行如何更好地坚守市场定位、服务乡村振兴、提高竞争力呢？笔者认为，构建线上金融渠道，打破客户和农商银行之间的时空限制，是关键一招。一是通过整村授信，加大农民的基本信息采集力度，构建信息变动跟踪反馈机制，建立客户大数据模型，精准定位，设置客户职业、文化、收入、道德指数、消费、迁徙、资产、负债等信息变量，分析不同客户的行为偏好和金融需求；二是丰富线上金融功能，构建集咨询、查询、转账、汇款、生活缴费、信贷、娱乐、购物等为一体的线上金融体验，大力构建“互联网+”平台，使线上金融可得性、便利性、高效性充分体现。三是构建品种多样的线上金融产品，涉及农业生产、消费、经营等各领域，做到效益与风险相统一、大众化与可操作性相统一、高效与便捷相统一，逐步提高客户金融粘性，让居家不动就能办理各项金融业务成为可能。

三、服务为“魂”，护航发展

服务是金融业的生命。金融服务的本质是什么？笔者认为，是用心和用产品来有效满足客户不同的金融需求并受到感动。农商银行作为乡村振兴的主力银行，本身需要一系列的措施、方略、产品、服务作为支撑，而服务则是其中最为“灵魂”的部分。笔者根据思考，提出农商银行金融服务乡村振兴的“加减乘除”法。一是为金融服务做“加法”。比如在做好日常金融服务的同时，举办形式多样的金融课堂如金融夜校等，将服务送至千家万户；多一些非金融服务体验，比如关爱老人、儿童托管、快递寄存等等。二是给融资成本做“减法”。对符合条件的带贫企业发放贷款执行基准利率，通过利率优惠，推动一批信用好、前景广阔的优质企业快速发展；建立资产内部评估机制，降低企业的贷款抵押评估费用。三是让数字转型做“乘法”。着力打造线上金融模式，加快数字化转型步伐，尽可能丰富金融产品，借助科技平台，做散做实做细，精准定位，满足客户多层次、多样化的金融需求，全面做好线上金融推广和线下跟踪维护，不断放大服务农村经济的动能。四是为繁琐流程做“除法”。及时制作金融服务明白卡，做到“一个电话、一遍申请、一次上门、一日办结”；为农村经济组织和符合政策的绿色产业、文化产业、支柱产业及政府扶持的重点产业开通绿色通道，简化信贷审批流程；对符合条件的农户集中统一授信发证，让普惠金融惠及千家万户。

以上笔者从党建、主业、服务三个层面阐述了农商银行服务乡村振兴、支持实体经济的基本逻辑。认识并深刻把握其逻辑内涵，从而加快自我发展、自我变革，开辟金融市场新领域、提升自身发展新高度、转变产品服务新模式，开辟服务三农新境界，相信农商银行未来发展的道路会越加宽广！

（作者单位：河南中医药大学管理学院）