网销万能险前途未卜 消费场景将成网销核心

　　曾经，网销万能险因收益高、期限短、跨区域销售吸引了众多投资者，出现爆发式增长。 然而，随着互联网保险新规实施临近，市场传出一批险企被发监管函，万能险被迫集中下架。如此，则意味着此前野蛮生长的网销万能险将告停，遭遇冬天。

　　网销万能险集中下架

　　自10月1日起，《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）将正式实施。

　　据了解，互联网保险多以财产险中的车险和寿险中投资型的万能险为主。而《办法》主要规定了保险机构经营互联网保险业务的集中管理要求、自营网络平台和第三方网络平台的经营条件，以及可扩展经营区域的险种范围等。《办法》发布3个月，各家险企对互联网保险业务或多或少都进行了调整。

　　由于《办法》并没有明确提出对万能险销售的规范，君康人寿、富德生命人寿等部分险企曾疯狂推出高收益万能险，年化收益率一时间飙高至8%。不过，随着新规实施临近，万能险销售骤然降温。

　　北京商报记者登录各家险企官网发现，多家保险公司下架了万能险。例如，安邦保险官网的3款万能险均已下架 ，分别为安邦E盛世终身寿险、安邦盛世3号终身寿险、安邦盛世2号终身寿险；珠江人寿官网上3款万能险均显示已售完，分别为预期年化收益率高达7.02%的珠江利赢一号终身寿险、7.2%的珠江宝赢二号两全保险、6%的珠江月月赢一号终身寿险；君康人寿（更名前为“正德人寿”）2款万能型保险也暂停销售，分别为预期年化结算利率5%的正德广利1号两全保险、5.5%的正德多利2号两全保险，还有一款预期年化结算利率高达7.05%的正德多利3号两全保险显示已售完。

　　不过并非所有的万能险都被叫停。一位接近监管部门的人士解释，只是部分险企的万能险被叫停，而上述这些险企不仅被叫停了万能险，还被叫停了所有网销保险产品。为此，昨日国华人寿还在官网表示，该公司网销万能险产品在各个网销渠道及官网均在正常销售中。

　　据不完全统计，目前只有富德生命人寿官网上有一款在售的预期年化收益率高达7.68%的万能型产品——富德生命e理财第二版，此前多款热销的预期年化收益率超过7%的产品已不见踪影 。另外，国寿官网上有一些低收益产品，如上月折合年结算利率5.38%的国寿鑫E两全保险（万能型）仍在售。

　　区域销售受限已明确化

　　发布的新规，并没有对收益率做出明确的限制，因此各险企频频通过高收益率万能险火拼市场。不过，由于近期资本市场动荡，各险企的投资明显受到影响，这也引起了监管部门的警觉。据了解，近期保监会召集各开辟网销业务的险企，对于频频通过高收益来吸引客户的险企进行了点名批评，还对多家险企下发了监管函。为此，网销万能险骤然降温，有很多万能险被迫下架。

　　除此之外，虽然《办法》并没有明确对万能险网销设定区域限制，但近期的监管态度很明确，认为如果险企在当地没有分支机构将不得销售万能险。

　　《办法》显示，三种互联网保险业务将不受区域限制，包括人身意外险、定期寿险和普通型寿险，个人的家财险、责任保险、信用保险以及能够独立、完整地通过互联网实现销售、 承保和理赔全流程服务的财产保险业务。而万能险、分红险产品未被列入跨区域销售的范围之内。

　　保监会明确指出，对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市， 保险公司没有设立分公司的，保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示，要求投保人确认，并留存确认记录。

　　有保险公司人士认为，从监管的态度来看，没有分支机构，万能险将不得在当地销售，也就是说，分支机构少的险企未来在互联网上的销售行为将受限。正因如此，倡导不开设传统个险渠道架构扁平化、专做互联网业务的弘康人寿近日宣布将在河南成立首家分支机构，为下一步网销进军河南做准备工作。

　　不过，也有保险专家指出，按区域划分互联网保险的销售权限，如何进行设限仍是一个难题。北京商报记者也了解到，监管部门正在为此向各险企征求意见。

　　互联网保险牌照炙手可热

　　虽然新规将进一步规范互联网保险市场秩序，但并不能阻止险企开展互联网业务的热情。例如，众多大险企都成立了自己的电商公司，近期又有中华联合保险获批成立自有的电商平台，有媒体表示，刚则获得新股东入驻的中法人寿也有意成立电商公司，以加速发展市场规模。

　　与此同时，更多的社会资本对互联网保险牌照兴趣不减。如京天利借收购上海誉好切入互联网保险，发力线上延保市场、推出车乐无忧网，开通国内首家线上汽车延保服务平台。银之杰参股成立“易安保险”，是国内互联网保险第二张牌照。该公司在征信和互联网保险行业已经拿到牌照，在今后互联网金融牌照更加严管的情况下，公司牌照优势明显。邦讯技术打造出“宝720”互联网保险平台。

　　对此，保险专家指出，互联网已成为社会发展的动力，更多的社会资本将盯着互联网保险未来的发展契机，目前互联网保险正在经历快速发展时期。 数据显示，仅仅四年间，我国互联网保险保费规模从2011年的32亿元增长到2014年的870亿元。而作为万亿级规模的市场，目前互联网渗透率仅为4.2%，具有很大发展空间。“在互联网保费爆发式增长的背后，是多年来网民网购习惯的养成。尤其是产险类产品未来可能迎来较大爆发空间。网络数字化产品的投入从不同方面提升了公司的承保效率，缩短了承保时间。”业内人士称。

　　消费场景将成网销核心

　　“此前，网销万能险曾以高收益吸引客户，然而更多的消费者对万能险并没有很清晰的认识，一旦投资环境不好，很可能引起客户的不满甚至遭遇退保风险。”一位电商平台人士如是表示。