雨季 为爱车买份“涉水险”

□刘迪

近期，降雨增多，很多车主担心强降雨会让自己的爱车“泡汤”。据悉，今年入汛以来，全国平均降水量较往年偏多。因此，在雨季来临之前为自己的爱车买一份“涉水险”，是个不错的选择。

“涉水险”

可为发动机损失埋单

多数车主认为，自己的爱车上的是“全险”，即便夏季遭受暴雨，也没有关系，但实际情况并非如此。

虽然车损险可以对车辆遭遇水浸事故后所造成的零件、电路损失进行理赔，但如果车主在积水路面强行涉水行驶，或车遭水浸后在水中启动车子，造成发动机部分损失，则不属于保险责任范围。

如果想要应对雨季开车可能遭遇的发动机受损风险，车主最好能在雨季来临之前单独投保一份“涉水损失险”。这一附加险种对路面积水和水中启动造成的发动机损失，是进行赔付的。

什么是“涉水险”

笔者了解到，“涉水险”又称“发动机特别损失险”，各个保险公司叫法不一样但本质一致，都是指对车辆涉水导致的发动机损坏进行理赔。被保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏均可获得赔付。

“涉水损失险”传统上属于车损险附加险种，车主应先投车损险，车价越高，相应的保费也越贵。在拥有车损险的前提下，涉水险的保费大约是车损险的5%~7%。以一辆售价15万元的家用车为例，这辆车的涉水险费用大概在100元左右。

但是，由于赔付数额高、风险大等原因，保险公司会对投保涉水险的车辆使用年限进行规定，一般较新的车辆比较容易通过承保，而使用六七年以上的车子，保险公司一般不会接受车主投保涉水险。

可灵活投保，季节性购买划算

考虑到涉水险的使用往往在夏季多雨季节，因此车主可以通过缩短主险投保时间的方法，季节性购买涉水险，这样比较划算。

涉水险作为车损险的附加险，在购买时间上是比较灵活的，可以随时增购，保险公司会从购买之日起计算保费。

如果你常住的城市经常下雨，在雨季到来之前购买涉水险即可，保费从投保之日次日零时生效。但要注意的是，临时购买保险需要通过投保时的渠道进行购买,例如之前你是通过4S店购买的车险，还需要到4S店增购涉水险；之前通过电话车险购买的，可再次通过电话车险购买。

附加“不计免赔条款”可全额获赔

此外，如果遭遇事故后，车主想得到全额赔付，除了购买车损险和涉水险之外，还必须注意车损险的不计免赔条款和涉水附加险不计免赔条款。

因为车损险的免赔额为20%，车损险附加险的免赔额为15%，如果没有购买以上两款“不计免赔条款”，那么在水淹后损失的绝对免赔部分就只能车主自掏腰包了。

很多车主对此条款设计表示不理解。但据了解，保监会如此制定不计免赔条款，正是出于对公平性的考虑。因为部分司机事故几率低，希望使用到更低费率的保险产品，增加“不计免赔条款”使得保险资费变得更加灵活，可适应多方需求。

车辆在水中“二次打火”涉水险不赔

在这里，笔者需要提醒车主的是,许多车主在水中熄火后，会再次启动发动机，这对发动机来说无疑是“雪上加霜”。

在水中再次启动车，水会被吸到发动机内，造成气门和活塞连杆等系统的严重损坏。这是人为造成的损失，属于“除外”责任，各家保险公司都有权利拒绝赔偿。

所以,车主在台风或暴风雨来临时，要注意规避这类涉水事故风险。

    多留个心眼，检查积水是否漫过排气管或底盘电路等情况，千万不要随意自行启动，而应该及时通知保险公司，并按保险公司的建议，采取相关合理措施“解救”汽车，然后再启动汽车。