【财·发现】“无现金社会”的便利与隐患

8月，各大第三方支付平台又开始新的一轮营销活动，开足火力抢占线下市场。从支付宝、微信支付两大移动支付巨头，到一向“高冷”的Apple Pay和不温不火的百度钱包，折扣力度都相当大。如今，移动支付与我们生活的联系越来越紧密，生活中的一切“衣食住行”几乎都可以依靠手机App全包。

移动支付究竟给我们带来多少便利？火热的现象背后又存在哪些隐患？

“无现金”让生活更加简单便利

电子支付减少交易成本，节约社会资源。在现金交易时代，人们时不时要到银行存取款，这要耗费不少时间成本，非现金交易就可以有效避免这个问题；另外还可以减少政府各方面的运行交易成本。与此同时，也可以避免制造纸币和纸币损坏的物资浪费。

降低了安全风险。当现金减少之后，与之相关的暴力犯罪就会大幅降低；同时还大幅减少收受假钞带来的经济损失。不仅如此，“无现金支付”的所有交易记录都会留下记录，在打击犯罪、洗钱、恐怖袭击的大形势下，无现金化交易越发受到青睐。

此外，还提升了卫生安全。因为纸币在流通过程中接触人员众多，层次复杂，已成为致病细菌传播的重要途径之一。早年香港城市大学一项针对亚洲7个国家钞票卫生的实验中发现，每张人民币平均含菌量17.8万个，1元、5角面额的纸币，每张附带的菌数更高达1800万个。而电子支付手段则从根本避免了这种细菌传染。

新型网络诈骗、电信诈骗增长

在移动支付时代，“无现金”虽然给人们带了便利，但是依旧存在很多新风险。

由于社交媒体盗用、短信木马链接、骗取验证码等手段而造成的电信诈骗，已经成为许多人使用移动支付时的隐忧。罪犯利用安全漏洞盗窃或伪造他人身份，“无现金生存”者往往在无意识的情况下，账号已被破解，钱款也在网络世界里瞬间消逝。反之，使用现金时是安全的，无需与信用卡公司、移动支付开发者甚至银行分享个人信息，自然没有泄露之虞。

有学者介绍，我国的无现金支付技术还存在不少安全漏洞，身份证与手机验证码的安全验证技术并不能完全保障无现金支付的安全性。

交易记录全透明，甚至侵犯隐私

现金交易之所以受很多人青睐，就在于一手交钱一手交货之后双方都无法掌握对方的信息。格斯特在《迈向野兽的标记》一书中指出，“现金交易是匿名的、难以追踪的，如果没有现金，每一笔交易都将被记录在案，这意味着每个人都毫无隐私可言”，也正是如此，有人认为“没有现金就没有隐私”。

电子货币的每一笔交易都能被追踪，如果用户的个人信息得不到良好的保护，反而便于商家侵害消费者权益。此前已经有媒体报道了有用户因为给商家差评而遭致商家恶意骚扰电话、上门恐吓的报复。

信用已经成为现代人生活的刚需，当商家希望尽可能多地读取个人信息以“洞察人性”之时，用户端要小心谨慎地拿捏个人隐私的边界。业界的良心操守固然重要，但制度与技术的双重呵护，才是信用得以纵横市场的倚仗。

因此，监管部门要更加重视个人信息保护，信用法、公共信用信息管理条例等立法研究和信用信息标准的制定，令人期待。

商家拒收人民币涉嫌违法？

当商家拒收现金，只接受移动支付方式时，到底有没有违法呢？根据中华人民共和国人民币管理条例总则第三条称，“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收”。

针对外界认为的“拒收现金并不等于拒收人民币，移动支付只是一种支付手段，但移动支付的货币还是人民币，而不是用美元或者其他外币”针对这一说法，接近央行相关人士表示，在任何一个场景里，如果只有一种支付形式存在，一定是国家主权货币——人民币。“法定货币——人民币，就是我们钱包里的纸币，纸面上面写有中国人民银行字样，代表的是中华人民共和国，行使的是国家主权，这是唯一的合法的法定货币。”相反，拒收银行卡、第三方支付等支付并不违法。

商家对第三方支付差别对待，涉不公平竞争

现在有些商家只接受消费者用指定的第三方支付平台进行支付，这就涉及了某种程度的不公平竞争。

商家对第三方支付平台应该无差别对待，提供同类支付服务时，也应该是公平与包容的。比如刷银行卡，只要有银联标志就都可以用，不区分是某家银行卡能刷，某家不能刷。对于互联网支付，也应该包括所有或主要第三方支付机构。如果银行和银联也推出了二维码扫码服务，商家也应该提供给用户自由选择的权力。

银行不应盲目跟风移动支付

为了抢用户、夺回市场，银行等支付机构可谓倾尽全力、不惜重金，惹得已被支付宝、微信等霸占很久的移动支付市场狼烟四起。

有观点认为，作为正常市场竞争行为，银行等支付机构为消费者派发“红包”并无不妥；作为移动支付的后起者，付出一些成本和代价争用户也不失为一种经营策略。真正值得思考的是，这种砸钱买用户的做法能持续多久？在努力抢夺用户的同时，银行等支付机构也要检视一下自己到底能不能留住用户、站稳市场，千万别陷入钱花光后就被用户遗忘的窘境。

对科技接受度低的人群并不便利

“无现金社会”的便利也会给另一类人群带来不利。有很多老年人至今不会上网，不会用手机银行，不会用手机进行移动支付，甚至还有少部分老人完全不会使用智能手机，还经常忘记银行卡密码。所以，这部分人群还是需要去银行窗口，和真人交流。

中国人民大学财政金融学院国际货币研究所副所长宋科表示，农民、老年人、孩子以及其他低收入、低知识水平和低信息技术接受度的人群大量存在，会受到新支付技术的排挤，失去分享高效率金融技术的机会，如果应对不当，可能导致新的社会不公平和贫富分化，这与我国当前大力推动的普惠金融发展导向不符。

或让穷人留在体系之外

更为严重的是，在一些国家和地区，贫民、摊贩、小商家之类没有能力在银行开户转账的人，可能面临更严重的排挤。金融作家费里斯比说：“坚持无现金交易就是施压民众开立银行账户，加入金融体系，但许多穷人很可能留在体系之外。”

在印度的中产阶级可以通过银行来兑换他们的货币，通过银行进行交易，但是远离银行的穷人就只能依靠举债来度日了。没有存款，学历较低，所以这些穷人根本无法加入无现金社会和数字经济的梦想之中。

发展仍宜循序渐进，谨慎待之

有观点显示，资金流通是市场经济运转的润滑剂，主流支付手段的非现金化，其影响绝不仅仅是支付体验的优化，还会带来货币统计口径的变动，也必然会加速各类金融业务和模式的重构。某种程度上，无现金社会仍是一个开放式问题，不得不慎重待之。（李秋旸 综编）