换个读法 保险合同没那么难懂

　　买保险的人，有几位敢说自己认真阅读过保险合同？多数人都是在合同上大笔一挥签下名字，然后就将其束之高阁，对其间的保险利益一般也只有一个模糊的概念。比如，重大疾病保险，不少人认为只要投了这种保险，生什么样的大病保险公司都能赔。结果当理赔与想当然之间相距甚远时，才急慌慌去翻看合同，发现自己“想多了”。

　　因此，拿到保险合同必须认真阅读。阅读保险合同是再一次确认自己的保险利益并对自己的投资负责的做法。读完后，还需要反复回答两个问题：这份保险真的是自己想要的吗？合同中的保障内容与代理人承诺的是否有出入？

　　说起来容易，做起来难。保险合同非常专业，特别是一些长期的组合保险合同，厚重的装订本基本是标配。这对绝大多数个人投保人来说有难度，一是读不懂，二是没耐心。

　　那么，如何才能既确切知道保险利益，又不被厚厚的保险合同折磨？一个较为简单的方式，就是从合同中的各种时间规定和保险公司不提供的利益清单开始。

　　一是拿到合同要看犹豫期。投保人普遍有一种心理，即合同都签了，该了解的都了解了，读合同还有什么用？殊不知，保险合同与其他的商业合同最大的不同在于，除了单独办理的团体险种、一年期意外险、极短期意外险没有犹豫期外，其他类型的保险合同都有至少10天的犹豫期。

　　也就是说，保险公司留给了投保人对合同签订内容能否接受的考虑时间，投保人可以利用这个时间段审视自己的保障需求。如果觉得保险对自己不合适，此时退保可以拿回全部保费，犹豫期过后再退保，就只能拿回保单的现金价值，那肯定要发生损失。

　　二是要看等待期。这是一种针对健康险的理赔空窗期，即保险公司对合同生效的一定时间内发生的保险事故不予理赔。这主要是防范道德风险，防止投保人故意针对某种确定的风险投保。比如刚获知患上某种疾病，立即投保大病保险等行为。等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度。对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。一般情况下，重大疾病保险等待期为90天至180天，医疗险的等待期为30天。

　　三是看清保险除外责任，即免责条款，即保险公司将在什么情况下拒绝理赔或只承担少量赔偿责任。这非常重要，了解并掌握其中的内容，可以清晰地知道保险公司给你开出了什么样的负面清单。

　　保险公司的除外责任主要包括法定和约定的两种责任免除条件。比如，企业财产基本险中，保险人对地震造成的保险财产损失不承担赔偿责任；在财产险中金银、珠宝等标的需要特约承保。另外，投保人或被保险人未履行合同规定义务的，如故意伤害、故意犯罪、违法行为、酒后驾驶、遗传病、先天性畸形等情况导致的保险事故均属于责任免除。

　　四是了解保险责任，特别是重大疾病保险，一定要读懂合同中理赔和不理赔的疾病种类，比如不少重大疾病保险都会将原位癌排除在外。

　　清楚了保险责任就清楚了这份保险签订后，你应该享受何种保险利益，保险公司将提供什么样的保险保障，保险公司明确承担的责任是什么。当不同等级的风险发生时，投保人或保险受益人应该得到的赔偿是什么样的，保险金额应该是多少等等，这关系到投保人或保险受益人的基本利益。（江 帆）